長期借入を活用する！工務店の事業拡大戦略

公開日： 2025/07/22 : 工務店　経営工務店

工務店経営者の皆さま、日々の経営において「資金繰り」は避けて通れない重要な課題でしょう。受注後の着工前金、材料費の先行支払い、職人さんへの支払いなど、建設業特有の支払いサイクルは、常に資金繰りに気を配る必要を生じさせます。特に事業を拡大したい、新たな分野に進出したい、あるいは最新の設備を導入して生産性を上げたいと考えたとき、まとまった資金が必要になります。しかし、自己資金だけでは限界があることがほとんどです。ここで戦略的に活用したいのが、「長期借入」です。

長期借入は、単に 부족한 자금을 메우는 수단ではありません。適切に計画し、活用することで、企業の成長を加速させる強力な武器となります。安定した資金繰りを実現し、計画的な設備投資や人員強化、M&Aといった攻めの経営を可能にするのが長期借入の大きなメリットです。しかし、「借金は怖い」「金利負担が心配」「どうやって借りればいいのか分からない」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。

この記事では、工務店経営者の皆さまが抱えるこれらの疑問や不安を解消し、長期借入を事業拡大に繋げるための具体的かつ実践的なステップを徹底解説します。資金繰りの基本を理解し、ご自身の会社の状況を見極め、金融機関との信頼関係を築きながら、最適な長期借入を実現する方法を学びましょう。この記事を最後までお読みいただければ、長期借入に対する新たな視点と、今日から実行できる具体的なアクションプランが得られるはずです。事業拡大という次のステップへ、自信を持って踏み出すための道筋が見えてくるでしょう。

長期借入の「実践的」活用法を学ぶ前に：工務店経営者が知るべき基礎と判断基準

事業拡大を目指す上で、資金は不可欠です。特に工務店においては、大型案件の受注、新技術導入のための設備投資、支店の開設、優秀な人材の採用・育成など、まとまった金額が長期にわたって必要となる場合があります。このようなケースで検討すべき強力な選択肢が長期借入です。しかし、単に「お金が必要だから借りる」という安易な考え方ではなく、自社の資金繰り状況、事業計画、返済能力などを冷静に見極めることが成功の鍵となります。

なぜ工務店には長期借入が重要なのか？

工務店の資金繰りは、一般的な小売業やサービス業とは異なる特性があります。工事の完成・引き渡しまで収益が確定せず、一方で材料費や人件費などの先行支出が発生します。特に大型の工事や公共事業では、完成から入金までの期間が長く、その間の運転資金をどう賄うかが常に課題となります。また、時代の変化に対応するための設備投資（省エネ設備、CAD/CAMシステム、重機など）や、事業エリア拡大のための投資も必要になります。

短期借入は日々の資金変動を補うには有効ですが、大規模な投資や長期的な運転資金の安定化には向きません。返済期間が短いため、資金繰りを圧迫する可能性があります。一方、長期借入は返済期間を長く設定できるため、月々の返済負担を軽減しながら、計画的にまとまった資金を事業投資に充てることができます。これにより、短期的な資金繰りの自転車操業から脱却し、将来に向けた安定的な経営基盤を築くことが可能になります。

長期借入を検討すべき具体的なタイミング

では、具体的にどのようなタイミングで長期借入を検討すべきでしょうか。主な例を挙げます。

ステップ1：事業拡大のための具体的な投資計画があるとき
新しい工法導入のための設備投資、作業効率を高めるための重機購入、事務所や倉庫の新設・改修など、具体的な投資計画があり、その効果が長期的に期待できる場合です。投資額に見合う確実なリターンが見込めるかを事前にしっかり検討しましょう。

ステップ2：運転資金の恒常的な不足が見込まれるとき
事業規模の拡大に伴い、材料仕入れや外注費などの先行支出が増加し、売上入金とのタイムラグによる資金繰りギャップが拡大する場合です。特に大型案件を複数同時に進める際には、これまで以上の運転資金が必要になります。長期借入で運転資金を安定化させることで、受注機会を逃さず、安心して事業規模を拡大できます。

ステップ3：財務体質の強化を目指すとき
短期借入比率が高い、自己資本比率が低いといった場合に、長期借入に借り換える、あるいは自己資金を増強するための資金として利用することで、財務体質を改善できます。これにより、金融機関からの信頼度が高まり、次の資金調達が有利になる可能性があります。

ステップ4：不測の事態に備え、手元資金を厚くしておきたいとき
新型コロナウイルスの流行や自然災害など、予測不能な事態はいつ発生するか分かりません。緊急時にも対応できる資金的な余力を持つことは、事業継続にとって非常に重要です。使途を運転資金として長期借入を行い、手元資金を厚くしておくことも有効な資金繰り対策の一つです。

長期借入の前に必ず行うべき「自社診断」

長期借入は有利な資金調達手段となり得ますが、無計画な借入は将来の資金繰りを悪化させるリスクも伴います。借入を検討する前に、以下の点を厳しく自己診断しましょう。

具体的な事業計画か？：借入金を使途不明瞭なまま借りるのではなく、「何に」「いくら」使い、「どのような効果」をもたらすのか、将来のキャッシュフローにどう繋がるのかを具体的に描けているか。
返済能力はあるか？：現在の利益水準、将来の利益見込み、既存の借入返済額などを考慮し、計画している長期借入の返済が無理なく行えるか。最悪のシナリオ（売上減少、コスト増など）でも対応できるか。
自己資金は十分か？：融資は通常、自己資金の一部を元手に行われます。全く自己資金を投じない計画は、金融機関からの評価を得にくいだけでなく、経営陣の覚悟も疑われます。
既存の資金繰り状況は？：現在の資金繰り表を作成し、収入と支出のバランス、資金ショートの可能性などを正確に把握しているか。

これらの自社診断は、単に金融機関に提出する書類のためではなく、経営者自身が借入の必要性、リスク、そして成功への道筋を明確に理解するために不可欠です。

Q&A：この段階でよくある疑問

Q1: 長期借入と短期借入、どちらが良いですか？
A1: 目的によって使い分けます。短期借入は一時的な資金不足（数ヶ月～1年以内）の解消に適しています。長期借入は設備投資や運転資金の恒常的な安定化など、返済まで数年～数十年かかる投資に適しています。事業計画に合わせて、最適な借入形態を選択することが重要です。

Q2: いくら借りるのが適切か全く分かりません。
A2: まずは具体的な資金使途（設備費、人件費、材料費など）を詳細に洗い出し、必要な金額を算出します。次に、その投資によってどのくらいの売上増、利益増が期待できるかを予測します。将来の予測利益から、返済可能な金額を逆算し、借入希望額が無理のない範囲かを確認します。金融機関と相談しながら、事業計画に基づいた適正額を見極めることが大切です。

Q3: 事業計画書の書き方が分かりません。
A3: 事業計画書は、自社の現状分析、市場環境、事業内容、競合分析、製品・サービス、マーケティング戦略、組織体制、財務計画（資金使途、資金計画、返済計画、収益予測など）などをまとめたものです。自社の強みや将来性を具体的に示し、借入金を活用してどのように事業を成功させるかを明確に伝えることが重要です。中小企業診断士や税理士などの専門家、商工会・商工会議所などに相談するのも良い方法です。

資金繰り改善と事業拡大を実現！長期借入の「成果最大化」戦略

長期借入を決断したら、次は具体的な計画を立て、金融機関との交渉に臨みます。そして最も重要なのは、借入した資金を計画通りに活用し、事業の成果に繋げることです。ここでは、資金繰りと長期借入を連携させ、その効果を最大化するための具体的な取り組みを解説します。

ステップ1：精緻な資金繰り計画と連動した借入計画の策定

長期借入を成功させるには、まず「資金繰り表」を徹底的に活用します。現在の資金繰り状況を正確に把握し、将来の入金・出金予測を立てる中で、いつ、どれくらいの資金が必要になるかを見える化します。この資金繰り計画の中に、長期借入による入金と、それによる返済を組み込みます。

具体的な借入計画では、以下の要素を明確にします。

借入総額：必要な資金使途を積み上げて算出した金額。
資金使途：何にいくら使うのか（設備購入費○円、運転資金○円など）をできる限り具体的に。
借入希望条件：希望する返済期間（何年）、据置期間（元本返済を待ってもらう期間）、返済方法（元利均等、元金均等など）、希望金利水準など。
返済原資：借入金の返済を、事業で生み出すキャッシュフローのどの部分から賄うのか。

この計画を策定する際は、複数のシナリオ（楽観シナリオ、標準シナリオ、悲観シナリオ）を想定し、それぞれの場合における資金繰りの変化や返済能力への影響をシミュレーションすることが極めて重要です。悲観シナリオでも資金ショートしないか、返済が滞らないかを確認することで、実現可能性の高い、リスクを織り込んだ計画となります。

ステップ2：金融機関との「戦略的」な交渉術

金融機関は、工務店の事業内容、財務状況、そして最も重視するのが「返済能力」と「借り手の熱意・信頼性」です。単に「お金を貸してください」とお願いするのではなく、自社の魅力と返済能力を効果的に伝える「戦略的な交渉」が必要です。

事業計画書の提出：上記ステップ1で策定した精緻な事業計画書を持参します。資金使途、返済計画はもちろん、自社の沿革、強み、市場における位置づけ、将来の展望などを熱意を持って説明します。数字だけでなく、ストーリーを語ることで、金融機関の担当者は自社の成長可能性や経営者のビジョンを理解しやすくなります。
既存の資金繰り表の提示：現在の資金繰り状況を正直に開示し、今回の長期借入がどのように資金繰りを改善し、安定化させるのかを具体的に示します。
資金使途の効果を具体的に説明：借入金を何に使い、それによって売上がどれだけ伸びるのか、コストがどれだけ削減できるのか、生産性がどれだけ向上するのかを数値で示します。「最新設備導入で、今までの3倍の速さで加工が可能になり、年間売上高が○%増加、原価が○%削減できる見込み」など、具体的な効果を伝えることが大切です。
複数の金融機関に相談：一つの金融機関に固執せず、複数の金融機関（メインバンク、サブバンク、政府系金融機関、信用金庫、信用組合など）に相談を持ちかけましょう。それぞれ得意とする分野や融資条件が異なる場合があります。比較検討することで、より自社にとって有利な条件を引き出せる可能性があります。
専門家の知恵を借りる：税理士やコンサルタントなど、資金調達の専門家のアドバイスを受けることも有効です。事業計画書のブラッシュアップや金融機関との交渉の仕方をサポートしてもらえます。
信頼関係の構築：日頃から金融機関と密にコミュニケーションを取り、自社の状況を報告しておくことも重要です。決算報告だけでなく、事業の進捗や新しい取り組みについても積極的に情報提供することで、信頼関係が構築され、いざという時の相談がしやすくなります。

Q&A：金融機関との交渉でよくある疑問

Q1: どの金融機関に相談するのがベストですか？
A1: まずは日頃からメインバンクとして取引している金融機関に相談しましょう。次に、地域の信用金庫や信用組合なども、地域密着型で中小企業向けの融資に積極的な場合があります。新たな設備投資であれば、政策金融公庫などの政府系金融機関も選択肢に入ります。企業の規模や融資目的によって最適な金融機関は異なります。

Q2: 有利な金利や条件を引き出すには？
A2: 最も重要なのは、説得力のある事業計画書と、それを実現するための経営者の熱意です。融資が実行されたら確実に返済できる、さらに事業を成長させられるという信頼を勝ち取ることです。複数の金融機関で相見積もりを取ることも、金利交渉においては有効な手段の一つです。また、保証協会付き融資なども検討することで、金融機関のリスクが軽減され、融資を受けやすくなったり、条件が良化したりする可能性があります。

Q3: 担保や保証人は必要ですか？
A3: 融資の条件は金融機関や企業の状況によります。無担保・無保証の融資制度もありますが、一般的には不動産や売掛金などを担保に求められたり、経営者の個人保証を求められたりすることが多いです。保証協会の保証を利用することで、経営者の個人保証が不要になる場合もあります。金融機関との交渉で、担保・保証に関する条件も確認しましょう。

資金繰りを「盤石」にする：長期借入後の管理と継続的な改善策

長期借入はあくまで事業拡大のための一つの「手段」であり、ゴールではありません。借入を実行した後こそ、計画通りに資金を活用し、確実に返済しながら、当初の事業計画を実現していくための「管理」と「継続的な改善」が不可欠です。そしてこれは、将来のさらなる資金調達を有利に進めるためにも非常に重要です。

ステップ1：借入金の厳格な資金使途管理

金融機関に提出した事業計画書に記載された資金使途と異なる用途に借入金を使用することは、原則として認められません。借入金が交付されたら、計画通りに設備を購入する、運転資金に充当するなど、資金使途を厳格に管理し、その証拠（領収書、契約書など）を保管しておく必要があります。金融機関は定期的に借入金の使途や事業の進捗を確認します。計画通りに実行していることをしっかり報告できるように準備しておくことが、信頼維持に繋がります。

ステップ2：資金繰り表を活用した予実管理とKPI追跡

長期借入後の資金繰りは、借り入れ前よりも複雑になります。定期的な元利返済が支出項目に加わるからです。月次、あるいは週次の資金繰り表を継続的に作成・更新し、実際の収入・支出が計画通りに進んでいるかを常に把握することが重要です。「予実管理（予算と実績の管理）」を徹底することで、計画からのズレを早期に発見し、必要な対策を打つことができます。

また、事業拡大の効果を測るための「重要業績評価指標（KPI）」を設定し、追跡します。例えば、「長期借入で導入した設備による生産性向上率」「新規受注件数」「顧客満足度」「従業員一人当たりの売上高」「借入金返済比率」など、事業計画で目標とした項目を数値化して定期的にチェックします。KPIの達成状況は、資金繰りや返済能力にも直結するため、密接に連携させて管理します。

設定すべき主な資金繰り関連KPIの例：

売上高：計画通りに売上が伸びているか
売上総利益率：適切な利益構造を維持できているか
経費率（販管費率）：コストが過剰になっていないか
売掛金回転日数：入金サイトは短くなっているか
買掛金回転日数：支払いサイトは適切か
在庫回転日数：材料や仕掛品の在庫管理は効率的か
借入金残高：計画通りに返済が進んでいるか
借入金返済比率（キャッシュフローに対する返済額の割合）：返済負担は重すぎないか

ステップ3：返済計画への柔軟な対応と金融機関との連携

事業は計画通りに進むとは限りません。予期せぬ事態で売上が減少したり、追加の費用が発生したりして、資金繰りが一時的に悪化し、返済が厳しくなる可能性もゼロではありません。このような状況に陥りそうになったら、一人で抱え込まず、早めに金融機関に相談することが何よりも重要です。

金融機関は、返済が滞ることを最も避けたいと考えています。誠実に状況を説明し、一時的な元本返済の猶予（リスケジュール）や、返済期間の延長などの条件変更を相談することで、事業を継続するための道が開ける場合があります。大切なのは、隠したり遅れたりせず、早期にかつ正直に相談することです。そのためにも、日頃からの良好な関係構築が活きてきます。

ステップ4：財務体質強化に向けた継続的な取り組み

長期借入を成功させ、資金繰りを安定させるためには、借入金の管理だけでなく、企業全体の財務体質を継続的に強化していく必要があります。

具体的な取り組み例：

自己資本の蓄積：利益を内部留保として積み増し、自己資本比率を高めます。自己資本が厚い企業は、外部環境の変化に強く、金融機関からの評価も高まります。
コスト構造の最適化：無駄な経費を見直し、削減します。変動費と固定費のバランスを最適化することで、売上変動に対する利益のブレを小さくできます。
不採算事業からの撤退：経営資源を利益率の高い事業や将来性の高い事業に集中させます。
収益性の向上：付加価値の高いサービスの提供や、生産性向上による原価低減などで、全体の収益性を高めます。
資金繰りサイクルの短縮：売掛金の早期回収、棚卸資産の圧縮、買掛金の支払サイト最適化などにより、サイトギャップを縮小し、必要な運転資金そのものを減らします。

これらの取り組みは、長期借入の返済能力を高めるだけでなく、将来的な新たな事業展開やさらに大きな投資を行う際に、有利な条件で資金を調達するための基盤となります。

ステップ5：将来を見据えた資金戦略の再構築

最初の長期借入の成果が出始め、事業が順調に拡大したら、次のステップとして将来の資金戦略を改めて検討します。さらなる事業拡大のための追加融資、有利な条件での借り換え、あるいは社債発行やクラウドファンディングといった多様な資金調達手段の検討などです。

継続的な資金繰りのモニタリングと財務体質の強化を通じて、自社の「信用力」を高めることが、これらの選択肢を広げることに繋がります。定期的に事業計画を見直し、それに合わせた資金計画を策定することで、「行き当たりばったり」ではない、戦略的な資金繰り経営が可能になります。

Q&A：借入後の管理でよくある疑問

Q1: 資金繰り表はどれくらいの頻度で見るべきですか？
A1: 最低でも月次で作成し、経営会議などで経営陣全体で共有・検討すべきです。入出金の動きが速い、あるいは不確実性が高い場合は、週次での確認も推奨されます。常に最新の情報を反映させることが重要です。

Q2: 借入金の返済が難しくなった場合、どうすればいいですか？
A2: まず、資金繰り表で資金ショートの時期と金額を正確に把握します。次に、金融機関の担当者に速やかに正直に相談します。一時的な返済猶予や期間延長など、条件変更の可能性について話し合います。決して無断で返済を遅らせてはいけません。

Q3: 借入金を完済したら、金融機関との関係は終わりですか？
A3: 完済は素晴らしい成果ですが、金融機関との関係を維持することは、将来の資金調達にとって非常に重要です。完済を報告し感謝を伝えるとともに、その後の事業の進捗状況なども定期的に伝えることで、良好な関係を継続できます。いざという時に頼れるパートナーとして、常に密なコミュニケーションを心がけましょう。

まとめ

工務店経営における資金繰りは、事業の安定と成長の生命線です。特に事業拡大や新たな投資に踏み出す際には、長期借入が非常に有効な手段となり得ます。この記事では、長期借入を単なる借金と捉えるのではなく、戦略的な資金調達として捉え、最大限に活用するためのロードマップを示しました。

まず、事業を取り巻く資金繰りの特性を理解し、なぜ長期借入が必要なのか、いつ借入を検討すべきなのかを明確にするための「自社診断」を行いました。次に、精緻な資金繰り計画と連動した借入計画の策定、そして金融機関との信頼関係を築きながら戦略的に交渉する方法を具体的に解説しました。さらに、借入実行後も資金使途の厳格な管理、資金繰り表による予実管理、KPIによる成果追跡を行い、必要に応じて金融機関と連携しながら、返済能力と財務体質を継続的に強化していくことの重要性を強調しました。

これらのステップは、決して容易な道のりではないかもしれません。しかし、一つ一つ着実に実行することで、資金繰りの不安を和らげ、計画的な事業投資を可能にし、企業の持続的な成長を実現することができます。長期借入は、あなたの工務店を次のステージへと導く強力な推進力となり得ます。

今日から、まずは現状の資金繰りを「見える化」することから始めてみてください。そして、事業拡大の夢を具体的な計画に落とし込み、必要な資金を明確にしてみてください。長期借入を賢く活用し、資金繰りを盤石にすることで、あなたの工務店は地域社会に貢献しながら、さらなる発展を遂げることでしょう。自信を持って、最初の一歩を踏み出してください。私たちはあなたの成功を心から応援しています。

この記事を書いた人

浄法寺亘

福島県喜多方市出身。県立会津高校、市立高崎経済大学卒。工務店の社会貢献やSDGｓ、国産材利活用を応援する「コミュニティビルダー協会」代表理事。現在動いているプロジェクトは「木ッズ絵画コンクール」。住宅情報サイト「ハウジングバザール」の運営にも携わっている。

著書：
頼みたくなる住宅営業になれる本
https://x.gd/oatiM
SDGsに取り組もう　建築業界編
https://x.gd/MXYJr

主な講演：
鹿児島県庁主催「かごしま緑の工務店研修会」
リードジャパン主催「工務店支援エキスポ」（東京ビックサイト）
育英西中学校、その他住宅FCなど

活動実績
2019～　千葉県にて里山竹林整備ボランティア
2020～　木ッズ絵画コンクール